¿Hipoteca denegada? He aquí cómo recuperarse
Comprender la razón o las razones detrás del rechazo puede ayudarlo a determinar qué hacer a continuación.
Cuando Philip Weiss, un ingeniero de sistemas en Nueva Jersey, vio una casa rústica en un lote de cuatro acres en Poconos, fue amor a primera vista. Fue preaprobado para una hipoteca, hizo una oferta por la casa y el vendedor aceptó.
Casi un mes después, sucedió lo inesperado.
Weiss dice que a pesar de tener más de 700 puntaje de crédito , una baja relación deuda-ingresos e ingresos estables, dos morosidades pasadas en su informe crediticio volvieron a atormentarlo, a pesar de que las cuentas se pagaron en su totalidad. Se le negó el préstamo hipotecario.
Obtener la aprobación de una hipoteca no es fácil.
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Aproximadamente 460,000 solicitudes de hipotecas para la compra de viviendas para viviendas unifamiliares, el 8% de ellas, fueron denegadas en 2019, según los datos presentados bajo la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA).
Si le han negado, no se desespere: el rechazo de una hipoteca no tiene por qué ser el fin de sus sueños de ser propietario de una vivienda. Es posible recuperarse de la denegación de una hipoteca siguiendo estos pasos.
Descubra por qué se le negó
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito dice que su prestamista tiene 60 días para darle una razón específica por la cual su solicitud de préstamo no fue aceptada. Algunas de las razones más comunes por las que se rechaza una solicitud de hipoteca, según los datos de la HMDA, son:
• Historial de crédito.
• Alta relación deuda-ingresos.
• Pago inicial insuficiente.
Como aprendió Weiss, un preaprobación no garantiza el cierre de su hipoteca.
Comprender la razón o las razones detrás del rechazo puede ayudarlo a decidir qué hacer a continuación, dice Bruce McClary, vicepresidente senior de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling.
Si se le negó una hipoteca debido a la información en su informe de crédito, tiene derecho a una copia gratuita para que pueda verificar que el informe es correcto. Hasta abril de 2021, los consumidores pueden obtener una copia gratuita de su informe crediticio todas las semanas en las tres principales agencias de crédito utilizando AnnualCreditReport.com .
Dispute cualquier error o información desactualizada comunicándose con la agencia de informes crediticios en línea, o escribiendo una carta y enviándola por correo certificado. Envíe copias de cualquier documentación de respaldo para fortalecer su caso.
Si la información negativa de su informe es correcta, solo el tiempo la eliminará. La mayoría de los elementos negativos permanecerán en un informe crediticio hasta por siete años.
Si le negaron una hipoteca porque no tiene suficiente historial crediticio , tome las medidas necesarias para crear su perfil crediticio. Obtener una tarjeta de crédito asegurada o hacer que sus pagos de alquiler y facturas de servicios públicos sean reportados a las agencias de crédito son dos opciones.
Algunos prestamistas han adoptado requisitos de puntaje crediticio más estrictos durante la pandemia de coronavirus, lo que dificulta la obtención de una hipoteca. Pero con algo de tiempo y paciencia, hay formas de mejorar su puntaje crediticio.
• Administre su crédito de manera responsable pagando todas sus facturas a tiempo, haciendo más que el pago mínimo o varios pagos pequeños durante el mes.
• Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito existentes, así como el porcentaje de crédito disponible que utiliza.
• Evite solicitar nuevas líneas de crédito, solicitar múltiples cuentas de crédito al mismo tiempo o cerrar cualquier tarjeta no utilizada.
Los prestamistas usan su relación deuda-ingresos , o DTI, para evaluar su capacidad para pagar el préstamo. Su DTI son todos los pagos mensuales de su deuda divididos por su ingreso bruto mensual.
Cuanto menor sea el DTI, mejor.
Un buen DTI para obtener la aprobación de una hipoteca es del 36% o menos. Si su DTI es alto, reducirlo antes de volver a solicitar una hipoteca aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación. Puede reducir su DTI aumentando sus ingresos, evitando nuevas deudas o pagando sus tarjetas de crédito y préstamos.
Ahorrar para el pago inicial puede ser difícil, incluso si solo está depositando el 3%, el requisito mínimo para un préstamo convencional.
Antes de volver a solicitar una hipoteca, convierta el ahorro en una prioridad: puede automatizar las transferencias a su cuenta de ahorros cada vez que le paguen, o ahorrar una ganancia inesperada, como una declaración de impuestos, para avanzar hacia su objetivo aún más rápido.
Los compradores de vivienda por primera vez también pueden aprovechar las asistencia para el pago inicial programas que proporcionan fondos en forma de subvención o préstamo. Algunos programas pueden tener requisitos de calificación crediticia o de ingresos para calificar.
Los estándares y pautas de suscripción varían según el prestamista. McClary dice que tiene sentido buscar varios prestamistas para aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación. Él dice que puede limitar el impacto en su puntaje crediticio solicitando con varios prestamistas dentro de un período de 30 a 45 días.
Weiss se desanimó cuando se le negó su solicitud de una hipoteca convencional, pero no lo desanimó. Solicitó a otro prestamista y descubrió que podía calificar para un préstamo respaldado por la Administración Federal de Vivienda.
Pasar por otro proceso de solicitud de hipoteca fue engorroso, pero Weiss dice que valió la pena. Cerró la casa de sus sueños a principios de noviembre de 2020 y está encantado de finalmente ser propietario.
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