Refinanciaré mi hipoteca. Esto es lo que sucedió con mi puntaje crediticio.
Fijar una tasa de interés más baja mediante el refinanciamiento puede ahorrarle mucho dinero en efectivo en su presupuesto mensual.
Cuando las tasas de interés comenzaron a caer en la primavera de 2020, mi esposo y yo nos dimos cuenta.
Fijar una tasa de interés más baja mediante el refinanciamiento puede ahorrarle mucho dinero en efectivo en su presupuesto mensual. Y esos ahorros se suman a una suma sustancial con el tiempo.
Pero podría haber una desventaja involuntaria al refinanciar su hipoteca: su puntaje crediticio podría verse afectado. Sin embargo, la buena noticia es que la caída es temporal y su puntaje debería recuperarse.
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Una tasa más baja ... y una calificación crediticia más baja, temporalmente
Después de fijar una tasa de interés baja y firmar una gran cantidad de papeles, fuimos los orgullosos propietarios de una hipoteca nueva.
Cambiamos nuestra hipoteca a 30 años por un préstamo a 15 años a una tasa de interés mucho más baja y redujimos con éxito la cantidad de años que estaremos haciendo pagos. Estaba extasiado por el dinero que ahorraríamos. Pero no estaba tan entusiasmado con lo que sucedió con mi puntaje crediticio.
Aproximadamente un mes después del cierre, noté que mi puntaje FICO cayó más de 30 puntos. Mi VantageScore cayó 13 puntos.
Las cosas que afectan sus puntajes son:
• Historial de pagos: ¿Paga las facturas a tiempo?
• Utilización de crédito: ¿Cuánto de sus límites de crédito está usando?
• Balances: ¿Cuánto debes en total?
• Edad de crédito: ¿Cuál es la antigüedad promedio de todas sus cuentas?
• Clases de crédito: ¿Tiene una combinación de cuentas renovables, como tarjetas de crédito y préstamos a plazos, donde los pagos son iguales y se ejecutan durante un período determinado?
• Consultas recientes: ¿Cuántos tirones duros tiene en su crédito?
Tenía un buen historial de pagos a tiempo, una combinación aceptable de crédito y las consultas recientes sobre mi informe fueron mínimas. Una vez que el nuevo préstamo apareció en mi informe crediticio, el mayor obstáculo para mi puntaje fue que el saldo del nuevo préstamo era, por supuesto, el 100% de su monto inicial.
Desafortunadamente, cuando refinancia, la información sobre cuánto de su préstamo anterior había pagado no se transfiere. También es probable que reduzca la antigüedad general de las cuentas al reemplazar una cuenta anterior por una nueva.
3 formas de minimizar los efectos en su crédito
Puede tomar medidas para proteger su crédito durante el proceso de refinanciamiento:
• Vea las compras de tasas de interés como un sprint, no como un maratón: Cuando busque las tarifas más bajas, envíe todas sus solicitudes en un plazo de 14 a 45 días para que puedan tratarse como una única consulta de crédito. Los modelos de puntuación FICO más nuevos permiten un período de 30 a 45 días.
• No planifique otra compra grande para la misma fecha: Si planea comprar un automóvil nuevo o financiar una compra grande con una tarjeta de crédito, programe sus compras en torno al refinanciamiento de su hipoteca. Grandes saldos en su tarjeta de crédito podrían aumentar su índice de utilización de crédito.
• Asegúrese de saber cuándo vence el primer pago de su nueva hipoteca: A veces, su nuevo préstamo se puede vender a un prestamista diferente incluso antes de que realice su primer pago. Los pagos atrasados o atrasados pueden afectar en gran medida su puntaje crediticio.
Lo bueno supera a lo malo
El dinero que se ahorra con el tiempo al reducir el pago mensual o recortar la duración del préstamo superará con creces cualquier daño en la calificación crediticia. La caída del puntaje crediticio es temporal y las cifras deberían continuar recuperándose cuanto más se pague el nuevo préstamo.
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